Понятие страхования

Обязательное и добровольное страхование

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.

Таким образом, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счёт взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счёт взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

Обязательное страхование. Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

Обязательное медицинское страхование; страхование военнослужащих; страхование пассажиров; страхование автогражданской ответственности; страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ)

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

Добровольное страхование. Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям. Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

Краткий анализ страхового рынка России

Определяющим для развития страхового рынка России явился Закон РФ «О страховании», принятый в 1992 г. (Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в редакции от 31 декабря 1997 г.), установивший, что страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие соответствующую лицензию.

Особенностью формирования российского страхового рынка на начальном этапе явилось массовое появление новых компаний, учредители и служащие которых зачастую не имели опыта проведения страховых операций. Это объяснялось весьма либеральными условиями учреждения страховых компаний и заниженными требованиями к их финансовым ресурсам.

Формирование страхового рынка России с точки зрения количества представленных на нем страховщиков характеризуется неравномерностью развития.
В первой половине девяностых годов наблюдается бурный рост количества страховых компаний (1992 г. - 900, 1995 г. - 2800). Это было обусловлено, как отмечалось выше, отсутствием серьезных барьеров для вступления в отрасль и заинтересованностью государства в наращивании численности страховщиков. Максимальной численности страховых организаций российский страховой рынок достиг в 1995 г. Но по мере формирования страхового законодательства, ужесточения требований, предъявляемых к страховщикам, развития конкуренции их численность стала снижаться.

Начало нынешнего тысячелетия характеризуется относительной стабильностью количества страховых организаций. В данный период не наблюдается серьезного увеличения или сокращения численности страховщиков. На начало 2007 г. в государственном реестре было официально зарегистрировано 1230 страховых организаций. Стабильность количественного состояния страхового рынка России свидетельствует о привлекательности данного сектора экономики.

Несмотря на значительное количество страховых компаний, уровень конкуренции на страховом рынке России нельзя признать высоким. Фактические показатели свидетельствуют о высоком уровне монополизации этого рынка. По данным Министерства по антимонопольной политике РФ, страхование является самой монополизированной отраслью российской экономики. На долю 10 крупнейших страховых компаний приходится 58% рынка по добровольным видам страхования, а 50 крупнейших страховщиков собирают 80% всего объема страховых премий.
Следует отметить, что значительная часть лидеров страхового рынка - это «кэптивные» страховщики, учрежденные промышленными и банковскими структурами. Так, Газпром является соучредителем страховых компаний «СОГАЗ» и «Газпроммедстрах». РАО «ЕЭС России» владеет контрольными пакетами акций страховых компаний, обслуживающих электроэнергетику, в числе которых «Лидер», «Энергогарант», «Энергополис», «Росэнерго», «МАКС». В нефтяной промышленности почти каждая крупная компания создала свою страховую организацию; в оборонно-промышленном комплексе работают страховые компании, учрежденные Рособоронэкспортом. Финансово-промышленные группы также имеют в своем составе собственные страховые компании, такие как «Альфа-Страхование», «Спасские ворота», «Промышленно-страховая компания» и другие.

Монополизация страхового рынка логически завершается процессами объединения страховых компаний в страховые группы, формирование которых существенно ускорилось в связи с активным внедрением в страхование промышленно-финансового капитала. Крупными страховыми группами являются Росгосстрах, имеющий 80 дочерних обществ в субъектах РФ, и Ингосстрах, имеющий 10 дочерних и зависимых страховых компаний в России и ряд дочерних организаций за рубежом.
В институциональном аспекте страховой рынок РФ представлен достаточно полно. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже принадлежащих ему пакетов акций.

Более интенсивный процесс развития страхового рынка в России сдерживается низким уровнем капитализации, другими словами - недостаточными размерами уставных капиталов большинства отечественных страховых организаций.

В Концепции развития страхования в Российской Федерации отмечается: "Размер уставного капитала должен соответствовать не только возрастающим объемам обязательств, но и уровню, позволяющему российским страховым организациям конкурировать на международном рынке страховых услуг". В соответствии со ст. 25 Федерального закона "Об организации страхового дела в РФ" страховые организации должны располагать минимальным уставным капиталом в размере не менее 30 млн. рублей. Наряду с этим в зависимости от вида страховой и перестраховочной деятельности при расчете минимального размера уставного капитала применяются повышающие коэффициенты.

Несмотря на позитивные изменения в отношении структуры совокупного уставного капитала, наблюдаемые в 2007 г., по-прежнему остается довольно большое количество страховщиков с уровнем капитализации ниже требований, предъявляемых российским законодательством. Это позволяет прогнозировать тенденцию к сокращению числа страховых организаций и возможное скорое их слияние и поглощение. Для российского страхового рынка характерна значительная дифференциация страховых организаций по размеру уставного капитала. Более того, у некоторых страховщиков уставный капитал не полностью оплачен денежными средствами и иногда для его оплаты используются различные финансовые механизмы и схемы. Другими словами, балансовая отчетность не всегда отражает реальную стоимость капитала.

Особенности маркетинга в страховании

К разряду потребительских товаров и услуг страхование относится в силу того, что его покупателями (страхователями) являются граждане и юридические лица. которые приобретают эту услугу для собственного непроизводственного потребления. Цель страхования - компенсация ущерба или непредвиденных расходов в результате наступления страховых случаев. Страхователь тратит на уплату страховых премий часть своего дохода, то есть отказывается от других альтернативных путей его использования (приобретение других товаров и услуг, накопление).

Страхование относится также и к финансовым услугам, так как в процессе его осуществления происходит перераспределение финансовых ресурсов. Деньги клиентов, временно находящиеся в распоряжении страховщика в виде страховых резервов, выводятся на финансовый рынок как инвестиционные ресурсы с целью получения дохода. Клиенту может выплачиваться дополнительный доход - страховой бонус (часть прибыли страховщика). В развитых странах страхование, как финансовая услуга. успешно конкурирует с другими услугами (банковскими, услугами пенсионных фондов и т. п.).

Целью маркетинга страхования как потребительской услуги является удовлетворение потребности клиента в страховой защите. Цель маркетинга страхования как финансовой услуги - оптимизация движения финансовых ресурсов страховщиков и страхователей, то есть он помимо собственно страховой деятельности затрагивает и финансовую. В узком смысле страховой маркетинг - это та часть маркетинговой деятельности, которая непосредственно связана с продажей страховых проектов.

Особенностью воспроизводственного цикла в страховании является то обстоятельство, что продажа страховой услуги предшествует се производству. Между оплатой стоимости услуги и производством самой услуги всегда существует временной промежуток, в течение которого полученные страховщиком денежные средства аккумулируются в страховых резервах. Сначала клиент в обмен на уплаченную страховую премию приобретает страховую защиту, но ее материальное выражение - страховую выплату - он получит только после наступления страхового случая.

Оказание страховой услуги имеет вероятностный характер. Клиент страховщика получает страховую выплату в случае, если произойдет указанное в договоре событие, наступление которого оценивается определенной вероятностью. Клиент может и совсем не получить возмещения (если страховой случай не произошел), однако услуга все равно считается оказанной, и уплаченные страховые взносы не возвращаются.  Потребность в страховании в большинстве случаев не осознана потенциальным покупателем страховой услуги. В отличие от потребностей в питании, одежде, жилище, медицинском обслуживании, рабочей силе для предприятий, страхование стоит на одном из последних мест в иерархии потребностей. При низком уровне платежеспособности клиент не хочет тратить деньги на страхование, если у него не удовлетворены  полностью более важные потребности. До тех пор, пока страховой случай не произошел, нет потребности и в компенсации ущерба от него. Поэтому страховщики вынуждены вести агитационную и разъяснительную работу, доходчиво объяснять клиенту его потребность в компенсации непредвиденного ущерба, а значит, и в страховании. Иными словами, страховщик решает задачу перевода потребностей клиента в страховании из разряда неосознанных в осознанные.

Достигается это при соблюдении ряда условий.

Во-первых, страховая компания должна обладать налаженной системой продаж, основу которой составляют хорошо подготовленные продавцы. Продавцами страхового продукта могут являться как штатные работники компании, так и страховые посредники.

Отношения, возникающие при купле-продаже страхового продукта, основываются на взаимодействии между страховой компанией (в лице ее представителя) и страхователем, заключающими между собой договор страхования и принимающими на себя оговоренные в нем права и обязанности. При этом страховая компания является производителем страхового продукта, а страхователь - покупателем. Конечными потребителями страхового продукта могут быть как страхователи, так и застрахованные лица и выгодоприобретатели.

В современных условиях продажа страховых продуктов непосредственно страховой компанией страхователю (так называемый метод прямых продаж) не является преобладающим. Между производителями и потребителями страховых услуг функционирует связующее звено - страховые посредники. Они могут действовать как от имени и по. поручению страховщика (страховые агенты), так и по поручению страхователя (страховые брокеры). И агенты, и брокеры решают одну задачу - достижение баланса интересов страховщика и страхователя при заключении договора страхования с учетом собственного экономического интереса - получения комиссионного вознаграждения. Страховой агент выступает как участник рынка со стороны предложения, то есть для него приоритетными являются интересы страховщика. Страховой брокер выступает со стороны спроса, приоритетными для него являются интересы клиента.

Во-вторых, клиенту должен быть предложен страховой продукт, юридически грамотно разработанный и обязательно учитывающий потребности клиента, а также легко дополняемый смежными страховыми продуктами (например, страхование автомобиля дополняется страхованием гражданской ответственности автовладельца, страхование туристов на случай внезапных заболеваний и несчастных случаев - страхованием багажа и т.п.). Усилия продавца будут неэффективны, если продукт не привлекателен для клиента, если у него нет соответствующего страхового интереса.

В-третьих, для успешного привлечения клиентов необходим положительный имидж компании. Благоприятно воспринимается клиентом информация о хорошем финансовом состоянии компании, размере уставного капитала, наличии крупных и известных предприятий в числе акционеров и клиентов компании, участии компании в перестраховочных операциях. численности и квалификации персонала и т. п. Отрицательно влияет на решение клиента о страховании информационная закрытость компании (если компания отказывается предоставить клиенту те сведения, которые не могут являться коммерческой тайной страховщика, - данные бухгалтерского баланса, аудиторского заключения, лицензии и т. п.).

Таким образом, страховой маркетинг включает мероприятия, связанные с изучением потребностей потенциальных страхователей, изучением конкурентной среды, разработкой (на основе результатов этих исследований) и внедрением страховых продуктов, а также систем их продажи, созданием и функционированием необходимой посреднической сети и инфраструктуры.